No había muchas inversiones seguras que pudieran vencer la inflación, excepto los bonos I, pero incluso esta red de seguridad puede no funcionar tan pronto como un fuerte golpe contra la inflación.
Esto se debe a que la tasa de interés de referencia del 9,62 % de los bonos emitidos hasta octubre bajará el 1 de noviembre al 6,48 %, que es mucho más baja pero sigue siendo una de las mejores inversiones, dicen los expertos.
El cambio de precio se basa en el cambio en el Índice de Precios al Consumidor (IPC) de marzo a septiembre. La nueva tasa es más baja que la tasa de inflación anual del 8,2 % de septiembre, lo que significa que cuando la tasa se ajusta según la inflación, la tasa de interés es negativa.
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¿Qué es una asociación y cómo funciona?
Son bonos del Tesoro a 30 años que te protegen de la inflación. Paga una tasa de interés fija y una tasa que cambia dos veces al año con la inflación.
El interés se capitaliza semestralmente, lo que significa que se aplica una nueva tasa de interés cada 6 meses a un nuevo valor de capital igual al capital anterior más los intereses devengados en los últimos 6 meses. El valor de un bono crece porque gana intereses y porque aumenta el valor del principal.
Puede comprar $ 10,000 del Tesoro y otros $ 5,000 usando un reembolso de impuestos. Puedes retirarlo a los 12 meses, pero si lo haces en menos de 5 años, perderás intereses en los últimos 3 meses.
¿Pagan impuestos sobre los bonos I?
Debe pagar impuestos federales sobre la renta, pero no hay impuestos estatales o locales sobre los bonos I. Puede declarar las ganancias cada año o esperar a declarar todas las ganancias cuando cobre el bono.
Si usa el dinero para gastos elegibles de educación superior, es posible que no deba impuestos sobre las ganancias.
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¿Por qué la tasa variable baja cuando la inflación es alta?
El precio variable del bono I se basa en el cambio en la inflación en los últimos seis meses. En este caso, la tasa fijada el 1 de noviembre dependerá de la inflación de marzo a septiembre.
“Julio y agosto se desaceleraron un poco, lo que redujo la lectura de la inflación”, dijo Ken Tommen, fundador del sitio de comparación de cuentas bancarias Depositaccounts.com.
El IPC se mantuvo sin cambios sobre una base mensual en julio desde junio y agosto aumentó un 0,1%. En septiembre, el IPC mensual volvió a acelerarse un 0,4%.
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¿Cuál es el precio fijo y eso cambia?
La tasa anual fija se anuncia cada 1 de mayo y 1 de noviembre para todos los bonos I emitidos durante los próximos seis meses y permanece en esa tasa durante la vigencia del bono. Ha sido 0% desde el 1 de noviembre de 2019.
El gabinete puede reducir la brecha entre Tasa de inflación y tasa de interés elevando la porción de tasa fija el 1 de noviembre, pero es poco probable que haga que el rendimiento real o el rendimiento ajustado por inflación sean positivos. Si Hacienda sube el tipo fijo, probablemente sea a través de una subida muy pequeña (por ejemplo, décimas de punto porcentual).
La última vez que la relación superó el 1% fue el 1 de noviembre de 2007.
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¿Sigue siendo mi bono una buena inversión?
Sí, porque otras inversiones de calidad similar, incluidas las cuentas de ahorro, las letras del Tesoro y los certificados de depósito (CD), ofrecen rendimientos más bajos.
Las cuentas de ahorro en línea ofrecen un interés de poco más del 3% y los CD ofrecen un interés del 4%, «y eso es lo mejor, no el promedio», dijo Tommen. Los rendimientos de las letras del Tesoro son inferiores al 5%.
Adicionalmente, recuerda que la tasa actual de 9.62% sigue vigente en todos los bonos comprados hasta el 31 de octubre. Estos bonos ganarán un 9,62% durante seis meses y luego girarán un 6,48% durante los próximos seis meses. Eso haría un rendimiento de un año de alrededor del 8,05%, todavía no está mal.
O, “Quizás los próximos seis meses la inflación será inferior al 9,62 % y luego los próximos seis meses serán inferiores al 6,5 %”, dijo Tomin. “Si eso sucede, tendrá un rendimiento real para el próximo año”.
Además, nunca pierden dinero porque la tasa de interés efectiva no puede bajar por debajo de cero y el valor de rescate no puede bajar.
“El Tesoro siempre intercambiará bonos I a su valor nominal si el inversionista posee ese valor a 12 meses”, escribió John Racnthaler, vicepresidente de investigación de Morningstar, en una nota el mes pasado. “Prácticamente, los bonos tienen cualquier fecha de vencimiento que desee un inversor”.
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¿Cuál es el mejor momento para comprar un bono I?
Para mantener la tasa de referencia del 9,62 % a seis meses, compre bonos I antes del 31 de octubre. También obtendrá su interés completo de octubre el 1 de noviembre, dijo Tumin.
Pero para estar seguro, compre un poco antes porque el casillero tardará dos días en procesar su compra.
“Descubrí que debe asegurarse de comprar a más tardar el penúltimo día hábil del mes”, dijo. “Para este mes, asegúrese de comprar bonos I a más tardar el viernes 28 de octubre”.
Señaló que este consejo es si ya tiene una cuenta creada en Hacienda con una cuenta bancaria confirmada. De lo contrario, déjate más tiempo para comprar.
En general, “para maximizar el rendimiento, es mejor comprar Bonos I hacia fin de mes y canjearlos a principios de mes”, dijo.
Medora Lee es corresponsal de dinero, mercados y finanzas personales de USA TODAY. Puede comunicarse con ella en [email protected] e inscribirse en su boletín gratuito Daily Money para obtener asesoramiento financiero personal y noticias comerciales de lunes a viernes por la mañana.
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